互聯網金融正處于備案前期的緊張準備階段
來源:[經濟觀察報(北京)] [2018-03-06 16:29:48]         字體:【 

我特別說明,清盤大標資產,只要打擦邊球的資產全部清理掉,但合規業務照常做。既讓投資人放心,也讓監管層放心,積極達到備案條件,竭盡所能讓投資人安全上岸?!焙熗氪賜抖魯ぶ蓯榔較蚓霉鄄焱欽叱?。

2017年可謂是互聯網金融行業“合規規范年”,各類重磅監管文件密集出臺。尤其是銀監會在2017年2月和8月分別下發的《網絡借貸資金存管業務指引》和《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》,標志著網貸行業銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地。

“現在發展成這么一個健全的體系,用很高的科技手段作為金融服務的工具,金融監管對于風險點的判斷以及風險點的形成就需要思考,不是簡單的僅靠功能監管,行為監管、歸置監管等可能都要運用到?!苯找嗷嵩敝饗?a target="_blank" style="color:#0000ff;text-decoration:none;">蔡鄂生在由經濟觀察報、經濟觀察研究院、新金融家聯盟、貧困地區金融服務聯盟主辦,包商銀行戰略合作的2017年新金融年會(下文簡稱“新金融家年會”)上表示,什么時候信用問題、風險問題、效益問題能夠在最基礎的機構里面,在每一家公司里面都有很深的印象和意識,金融生態就會發生很大的變化。

然而,網貸整改一年,至今仍是“零備案”,在過去一年時間里,監管下半場尚未開局,已經有機構倒閉退場。網貸之家數據顯示,截至2017年12月底,網貸行業正常運營平臺數量達到了1931家,相比2016年底減少了517家,全年正常運營平臺數量一直單邊下行。由于平臺整改進程尚未完成,預計2018年網貸行業運營平臺數仍將進一步下降,具體下降速度取決于備案及合規情況,從目前信息估測,2018年底或將跌至800家左右。

2017年12月8日,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》要求,各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成;并對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題作出進一步的解釋說明。

“從文件導向和行政機關的實際運行中,我們可以預計,不可能全部的網貸平臺都備案成功,最終備案的結果,應該是在科學把握備案機構數量的范圍內完成的?!?a target="_blank" style="color:#0000ff;text-decoration:none;">中國銀行法學研究會理事肖颯認為,監管機構從正式受理到得到正式反饋需要4個自然月,再加上材料修改、質詢、聽證等,至少準備6個月。

不想說再見?

“上半年我們按照整改的要求和指引來規范資產和流程,不論是從規模上、模式上,都要做到完全合規?!被競兇覥EO謝群稱。

宜人智庫的研究報告認為,P2P網貸可以說是21世紀不需要資金池的銀行,并且相比與民營銀行的高門檻及強監管,P2P網貸行業雖然近年來監管趨嚴,但在未來,通過合規性調整,符合監管層要求后擁有備案資質的P2P網貸平臺,其類金融牌照會價值不菲。

因此,爭取成功備案已成為今年上半年網貸平臺的主要任務。

“我國的金融業現在步入到一個偉大的時代,這個偉大的時代是以金融科技作為驅動力?!敝泄チ鶉諦崦厥槌ぶ礪纜尬某?,人工智能在金融業的應用還處于起步階段,面臨著制度規則不健全、技術場景不緊密,數據開放共享不充分、個人信息?;げ煌晟頻任侍夂吞粽?。

然而,網貸平臺在按照監管要求推進業務轉型過程中,仍存在一些困難。

“我們希望能得到一個對監管文件的權威解讀,我們理解監管文件里一些定義有特定內涵和外延,具體到各個省市區落地的監管細節,其要求也都不盡相同。比如一種業務模式在一個省不能做,但是另外一個直轄市能做,則我們希望不引發監管套利。歸根到底,只要規則說清楚了,轉型試錯的代價就會小多了,也能更方便平臺在合理的時間區段里面完成合規?!斃蝗撼?。

目前,隨著互聯網金融專項整治的持續開展和國家密集出臺相關政策,各地方政府已積極響應國家監管層要求,陸續出臺相關監管政策,規范當地網貸平臺發展,特別是網貸平臺聚集地如廣東(深圳除外)、上海、北京、深圳、浙江、江蘇等均根據監管層要求先后出臺了當地網貸平臺備案暫行辦法。

有觀點認為,各地金融監管部門出臺的政策、標準存在一定差別,這些差別是否會最終消除并形成統一的規范,存在不確定性,使他們在業務發展方向上面臨困惑和矛盾。由于目前各地備案等政策不一,未來可能將造成P2P平臺出現遷移局面。

轉型?早已布局

“我覺得從根本上要解決的是,十年以上甚至長期不變的核心邏輯,和每一年去考察根本市場變化,有一些短期的適用性之間的關系,資產配置是永恒的,母基金的作用是永恒的?!幣誦毆敬詞既薈EO唐寧稱,新時代之下的新經濟有兩個特征——一是注重質量,不再注重數量;另一是對于科技創新的強調。作為中國高凈值、超高凈值人士,用母基金的方式擁抱新經濟、投資新經濟也是未來分享新經濟成果的最佳方式。

現在唐寧的相當部分精力放在了為高凈值人群做財富管理上,而對于非高凈值人群而言,主要依靠智能投顧和宜人貸等平臺。

麥肯錫認為,實力較強的互聯網金融機構或成為細分市場的深耕者,或成為生態圈營造者,或成為專業的規模提供商。實際上,近年部分網貸平臺轉型已見成效。

開鑫貸已發展成為開鑫金服,旗下開鑫貸堅持小額普惠原則,提供網絡借貸信息中介服務;開金網是金融資產交易、企業理財的專業平臺。

而銀客網已升級為專著普惠金融服務的數據智能機構銀客集團,旗下已擁有財富星球、簡理財、融時代及全能數據。

“互聯網金融監管將呈現三大必然趨勢,即三個治理的有機結合:從業務模式治理、技術框架治理到法律體系治理。監管的態度是,助力既想干又能干好的企業更好更快發展;為想干卻不善于干互聯網金融的企業發展解決資源、技術等壓力;及時發現制止和處理純詐騙企業?!?1月16日,中國互聯網金融協會懲戒委員會主任委員楊帆在財富星球資產端戰略轉型發布會暨綠色金融服務中心戰略合作啟動儀式上稱。

財富星球經過市場調研、市場分析以及政策解讀等多個方面的綜合考量,決定資產端戰略轉型,與中再生協會綠色金融服務中心達成深度戰略合作,聚焦再生資源市場,拓展綠色金融服務。

“財富星球目前有兩個重要的任務,一是依據監管要求積極完成合規;二是為考量平臺持續發展的核心競爭力?!輩聘恍喬駽EO郭新濤在發布會上表示,在踐行合規運營的基礎上,財富星球也在探索平臺未來的發展模式與特色。

現在也不算晚

市場競爭需要超越對手的實力,最大的長期獲利方式就是創新?!敝泄嗣褚懈斃諧こ掠曷對諂渲鰲妒瀾縭遣拷鶉謔貳分行吹?,要想領先于競爭對手就必須不停創新。創新并非是要與眾不同,而是要有打破常規的意識和認清自己的能力,并在此基礎上走出最適合自己的路。

作為當前國內創新能力突出的互聯網金融機構在監管嚴控之下,唯有通過更多科技、細分市場等創新獲取市場。

“在用戶體驗上進行改進,一方面在授信方面加強用戶實名認證。另一方面在用戶還款等環節增設快捷還款,余額還款等措施,提升用戶還款體驗。并對客服系統進行重構,使得問題查詢和處理的效率更高?!幣晃灰韻紙鶇饕滴竦幕チ鶉諢狗矯姹硎?,已調整業務,在身份驗證過程增加“三次實名認證失敗則永久拒貸”的直拒規則,并加強用戶身份認證管理,設置了年齡限制。

作為去年末熱議的趣店( NYSE:QD) 在退出校園市場、主打現金貸之后,再次快速加快業務轉型、開辟新業務。1月16日,趣店集團創始人兼CEO羅敏首次對外披露了旗下汽車新零售業務布局,低調潛行兩個月的大白汽車正式亮相。

大白汽車分期不僅開展融資租賃,還集合了汽車供應鏈整合、門店綜合服務、金融產品設計、車后服務等各個環節的綜合服務體。其核心業務模式為:通過線上獲取潛在用車客戶,與汽車主機廠或核心經銷商達成采購協議,采用融資租賃的直租方式為用戶提供三年到四年分期付款用車服務,期滿后,車輛所有權轉讓至用戶名下。

“(汽車新零售)絕對是有機會成為一家千億美金公司的機會?!甭廾舫?,經過兩個多月的努力,大白汽車已經和數十家主機廠商達成了戰略合作。

從發達經濟體的成長路徑來看,以金融服務為重要推手的汽車銷售體系被認為是汽車產業鏈的新藍海。羅蘭貝格發布的《2017中國汽車金融報告》顯示:2016年中國汽車金融滲透率約為38.6%,而發達經濟體的滲透率早已超過70%,在北美,有近50%的消費者通過融資租賃的方式擁有汽車。

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