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來源:[金融時報] [2013-06-06 10:37:31]         字體:【 
       自2010年3月中國人民銀行、銀監會、國家發改委等七部委頒布《融資性擔保公司管理暫行辦法》以來,融資性擔保行業經過規范整頓,總體發展良好并已開始步入良性發展的軌道。特別值得關注的是,融資性擔保行業對中小微企業的支持力度越來越大。數據顯示,截至2011年末,中小微企業融資性擔保貸款余額9857億元,同比增長40.5%;中小微企業融資性擔保貸款占融資性擔保貸款余額的77.3%,同比增長0.4個百分點;中小微企業融資性擔保在?;?7萬戶,同比增長20%。

       在看到成績的同時,我們也應清醒認識到,融資性擔保行業多年來存在的資本實力弱、擔保人才缺乏、產品同質化、自身經營管理不規范、內控機制不健全、各類風險問題頻發等問題依然不同程度存在。加之近年來融資性擔?;乖雋抗?,監管力量不足,特別是近一年多來相繼出現的中擔、華鼎、創富、部分省市發生的融資性擔?;狗縵帳錄妓得魅謐市緣1;勾嬖謐藕芏嘭醬餼齙母髦址縵瘴侍?。

       對于融資性擔?;勾嬖詰鬧饕縵?,目前國際社會所普遍接受和采用的分類方法是:信用風險、法律風險與合規風險、操作風險、聲譽風險、其它內外部風險等。

       那么,該如何對上述風險進行有效管理呢?

       第一,就信用風險管理而言,一方面要進行機制管理,包括審保分離機制、授權管理機制、額度管理機制等;另一方面要進行過程管理,過程管理就是針對信用由提供到收回的全過程,在不同的階段采取不同的管理方法,主要有以下三個方面:

       事前管理是指在擔?;褂氪鉅星┒侗Vず賢分岸員壞1H?、反擔保人調查、審查與決策階段的管理。在此階段,審查的核心是被擔保人信用狀況,決策的核心是擔保與不擔保、以什么保費費率擔保等。建議百分之九十以上的工作要放在事前管理階段。

       事中管理是指擔?;褂胍星┒侗Vず賢?,銀行發放貸款后至被擔保人歸還全部貸款本息,擔?;菇獬1T鶉?、回收擔保資金前階段的管理。在此階段,擔?;構刈⒌鬧氐閌譴畈灰慌燦?、貸款是否被有效使用、跟蹤借款人信用狀況的變化、出現異常及時采取應對措施等。

       事后管理是指擔?;雇瓿傻1?,收回全部代償資金后的管理階段。在此階段,擔?;掛毓擻敕此嫉19討械木榻萄?,固化經驗,融入制度,形成長效機制;吸取教訓,亡羊補牢,填補和加強制度中的空白點和薄弱環節,不斷提高信用風險管理水平。

       此外,融資性擔?;夠箍梢醞üO?、再擔保等方式轉嫁信用風險。

       第二,制定健全的法律風險、合規風險管理制度及監督檢查制度。新業務開展前,應進行充分的研究、論證,確保新業務合法合規;在新業務開展過程中,應對業務涉及的合同、協議等法律文書的管理、實際履行情況的檢查,排查法律合規風險。對發現法律合規隱患的,及時采取措施妥善化解。融資性擔?;褂憂糠膳嘌?,營造法律文化氛圍,科學配備法律工作人員。

       第三,對于操作風險的管理,一是要建立和不斷完善內部控制制度,不給因人的因素而產生的操作風險提供機遇和環境;二是建立涵蓋操作風險管理的風險管理信息系統并確保信息系統的安全運行;三是設計和采用科學的操作風險管理流程,不斷優化和嚴格執行業務流程。

       第四,融資性擔?;褂縵展芾砟扇牘局衛砑叭娣縵展芾硤逑?,建立和制定聲譽風險管理機制、辦法、相關制度和要求,積極、主動、有效地防范聲譽風險和應對聲譽事件,最大限度地減少對社會公眾造成的損失和負面影響。

       最后,做好其它內外部風險管理。

       就內部風險管理而言,一是儲備一大批各級各類、具備較高的經營管理、業務操作、風險控制能力的人才。二是建立健全科學、行之有效的運營機制、防控風險機制、激勵約束等機制。

       就外部風險的管理而言,融資性擔?;掛笨坦刈⒐液旯劬玫姆⒄棺純齪妥呤?,在宏觀經濟較好時抓住機遇大干快上,反之則采取穩健的經營方針。在財政狀況、經濟發展、信用環境好或較好的地區謀局布點,大力發展業務。同時,要積極爭取國家產業政策、扶持政策的支持等。

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